AndrewProtection
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Apr 8, 2026
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结论
五险一金 + 意外险（比例在每年万6以下）和重疾险。
一、五险一金
「五险」是法定社会保险，「一金」是住房公积金。它们解决的是不同的人生风险与支出场景：
项目 | 个人交（比例） | 公司交（比例） | 进个人账户（比例） | 进统筹（比例） |
养老保险 | 8% | 16% | 8%（养老个人账户） | 16%（养老统筹） |
医疗保险（职工医保） | 2% | 10% | 2%（医保个人账户） | 10%（医保统筹） |
失业保险 | 0.5% | 1% | 0% | 1.5%（统筹） |
工伤保险 | 0% | 0.2%～1.9% | 0% | 0.2%～1.9%（统筹） |
生育保险 | 0% | 0.8% | 0% | 0.8%（统筹） |
住房公积金 | 12% | 12% | 24%（公积金个人账户） | 0% |
注：不同城市/年份会有差异，尤其是职工医保“个人账户入账”是否仅来自个人2%在各地改革后不完全一致；这里用的是常见写法，最终以你的工资条与当地政策/个人账户入账明细为准。
二、养老金（养老保险）
- 不得不交，就不用算了吧，算了也改变不了什么。（都是泪）
- 如果你是出国（境）定居等符合条件的情形，通常可以按规定一次性结算/提取的是“养老个人账户余额”；统筹部分不按个人余额给你提取（以参保地经办口径为准）。
三、医保报销
统筹支付 / 个人账户支付 / 现金支付。
按三甲医院举例，常见口径：起付线 1800 元/年，起付线以上统筹按 70% 这一档演示。
表格 A：你今年门诊统筹还没达到起付线（统筹不出钱）
总费用 | 医保范围内 | 目录外自费 | 统筹支付 | 个人账户/现金支付 |
200 | 200 | 0 | 0 | 200 |
表格 B：你今年门诊统筹已达到起付线（按 70% 演示）
总费用 | 医保范围内 | 目录外自费 | 统筹支付 | 个人账户/现金支付 |
200 | 200 | 0 | 200×70%=140 | 60 |
补充：
- 医保个人账户余额是累加的，一般不会按年度清零（花多少减多少，不花就攒着）。
- 所以一般生病不需要花很多钱，要么个人账户出，要么统筹报销后很少。
四、公积金（住房公积金）
- 公司给你交的 12% 也会进你的公积金个人账户。
- 这笔钱很多城市可以拿来租房，有些城市甚至能按规则提取到银行卡，在一定程度上也能覆盖日常生活开支（以当地政策为准）。
五、另外三个更简单：失业 / 工伤 / 生育
- 失业保险（个人 0.5% + 公司 1%）：符合规定的非自愿失业时，可能领失业保险金/失业补助。金额各地差异很大，通常按当地标准发放，常见体感是每月一两千左右，并且有领取月数上限（以参保地政策为准）。
- 工伤保险（公司 0.2%～1.9%）：关键在“工伤认定”；发生工伤后按规定享受医疗与伤残等统筹待遇。
- 生育保险（公司约 0.8%）：不少地区已并入职工医保，生育医疗费与津贴等按参保地规则走。
六、商业保险（自愿补充）：百万医疗、意外险、重疾险、商业养老保险
（背景：本人是区一条，只需要考虑给自己配置保险，不考虑配偶/子女等家庭责任场景。）
1. 百万医疗险（不推荐）
高额住院的报销型补充，一般有免赔额（以条款为准）。医保报销有限制——例如统筹常有年封顶（北京常见量级约 50 万）、特效药等也常报不全——百万医疗主要就是为了防这种情况。
但是！：医疗险大多都是短期险，非保证续保非保证费率，保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障，看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完。
2. 意外险（中等推荐）
- 主要解决：意外导致的身故、伤残（按等级赔付）及意外医疗。
- 意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害保险，意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的，比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的
3. 重疾险（强烈推荐）
- 主要解决：确诊或达到合同约定的重疾条件时，一次性给付保额（不限制必须用于医疗费）。
- 建议重疾保额最好能在50万元人民币左右（50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）
4. 商业养老保险（强烈不推荐）
养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则是以人的死亡为给付条件）。
正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔养老金直到去世。活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了你。
但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一个因素就是，如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息，不然我岂不是“亏”了，也就是多了一个保底的因素。
这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）风险的因素就很少了。
那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱，不然我就亏了的概念。
这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因，要么贵，要么保障内容不是我想要的
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